カーリースとローン審査：審査に通るためのポイントと選び方
「そろそろ新しいクルマが欲しいな…」と考えたとき、多くの人が検討するのがカーリースと自動車ローンですよね。でも、どちらを選ぶにしても避けて通れないのが「審査」です。
「審査って聞くと、なんか難しそう…」「自分でも通るのかな？」なんて不安に思う方もいるかもしれません。ぶっちゃけ、審査は誰でも100%通るわけではありません。でも、審査の仕組みやポイントをちゃんと理解しておけば、通過の可能性をグッと高めることができるんです！
この記事では、カーリースと自動車ローンの審査について、その違いから審査に通るための具体的なポイント、もし審査に自信がない場合の対策、そして最終的に自分にはどっちが合っているのか？という選び方まで、まるっと解説していきます！ これを読めば、きっとあなたに最適なクルマの乗り方が見つかるはずですよ。
カーリースとローン 審査の違いは？
まず最初に、カーリースと自動車ローンの審査って、そもそも何が違うの？ってところから見ていきましょう。どっちも「クルマに乗るためのお金の審査」っていう点では同じなんですが、実は契約のカタチが違うので、審査の考え方もちょっと違うんです。
ざっくり言うと、こんな感じです。
- カーリース：月々定額でクルマを「借りる」サービス。リース会社がクルマを購入して、あなたに貸し出すイメージ。だから、審査するのはリース会社です。審査のポイントは「毎月ちゃんとリース料を払ってくれるか？」という継続的な支払い能力が重視される傾向にあります。
- 自動車ローン：クルマの購入代金を「借りる」サービス。銀行や信販会社がお金を貸してくれて、あなたは分割で返済していくイメージ。審査するのは銀行や信販会社などの金融機関です。審査のポイントは「貸したお金を最後までちゃんと返してくれるか？」という返済能力全体がより厳しく見られます。
イメージとしては、カーリースは「家賃の支払い能力審査」、自動車ローンは「住宅ローンの審査」に近いかもしれませんね。もちろん、どちらも信用情報（後で詳しく説明します！）はしっかりチェックされますが、重視されるポイントや審査の厳しさには少し違いがある、と覚えておきましょう。
表にまとめると、こんな感じでしょうか。
| 項目 | カーリース | 自動車ローン |
|---|---|---|
| 契約の性質 | 賃貸借契約（借りる） | 金銭消費貸借契約（借りる） |
| 審査主体 | リース会社 | 銀行、信販会社など |
| 重視される点 | 継続的な支払い能力（月額料金を払えるか） | 返済能力全体（借入総額を返せるか） |
| 所有権 | リース会社 | （完済まで）ローン会社 or 自分 ※契約による |
| 審査の厳しさ（一般論） | ローンよりは比較的通りやすい傾向 | カーリースよりは厳しい傾向 |
※審査の厳しさは、申込者の状況や金融機関・リース会社によって異なります。
カーリース審査の仕組みと見るポイント
まずはカーリースの審査について、もう少し詳しく見ていきましょう。「月々払いなら楽そうだし、審査も簡単そう」ってイメージがあるかもしれませんが、油断は禁物ですよ！
カーリース審査基準とは
リース会社は、あなたが契約期間中、毎月きちんとリース料金を支払い続けられるかを判断するために、主に以下の点を見ています。
- 属性情報：
- 年収：安定した収入があるかは超重要！ 一般的に、年収200万円以上が一つの目安と言われることが多いですが、これはあくまで目安。希望する車種のリース料金とのバランスで見られます。
- 雇用形態：正社員が有利なのは確かですが、契約社員、派遣社員、パート・アルバイト、自営業でも、安定収入があると判断されれば審査に通る可能性は十分にあります。
- 勤続年数：勤続年数が長いほど、収入が安定していると見なされやすいです。最低でも1年以上あると安心感が増しますね。
- 居住状況：持ち家か賃貸か、居住年数なども見られます。居住年数が長い方が、生活基盤が安定していると判断されやすい傾向があります。
- 信用情報：
- 過去のローンやクレジットカードの支払い履歴（クレジットヒストリー、通称クレヒス）です。これ、めちゃくちゃ重要です！ 延滞や遅延、債務整理などのネガティブな情報（いわゆる事故情報）があると、審査通過はかなり厳しくなります。
- 借入状況：
- 他のローン（住宅ローン、カードローンなど）の借入額や件数もチェックされます。借入が多すぎると、「リース料金を払う余裕がないのでは？」と判断される可能性があります。
- 希望する契約内容：
- 車種やグレード、オプションなどによって月額リース料は変わりますよね。年収に対してあまりにも高額なプランを希望すると、「支払い能力を超えている」と判断され、審査に通りにくくなることがあります。
リース会社はこれらの情報を総合的に見て、「この人になら、契約期間中、安心してクルマを貸せる（＝リース料を回収できる）」と判断すれば、審査に通るというわけです。
カーリース審査に落ちる原因
では、逆にどんな場合にカーリース審査に落ちてしまうのでしょうか？ 主な原因としては、以下のようなものが考えられます。
- 信用情報に問題がある（ブラックリスト）：過去にクレジットカードやローンの支払いを長期延滞したり、債務整理（自己破産など）をした経験があると、信用情報機関に事故情報として登録されている可能性が高いです。これが一番よくある、そして一番厳しい落ちる原因です。
- 年収が不安定、または低い：希望するリース料金に対して、年収が低い、または収入が不安定（自営業で収入の波が大きい、転職したばかりなど）だと判断されると、支払い能力を疑問視されてしまいます。
- 勤続年数が短い：就職・転職したばかりで勤続年数が数ヶ月だと、「すぐに辞めてしまうのでは？」「収入が安定しないのでは？」と思われがちです。
- 他社からの借入が多い：すでに複数のローンを抱えていて、返済額が収入に見合っていない（返済負担率が高い）場合も、審査に通りにくくなります。
- 申込内容に不備や虚偽がある：年収を多めに書いたり、勤続年数を偽ったりするのは絶対にNG！ バレたら即審査落ちですし、最悪の場合、詐欺罪に問われる可能性も…。正直に申告しましょう。
- 過去に同じリース会社でトラブルがあった：以前に同じリース会社で支払い遅延などを起こしたことがある場合、審査が厳しくなることがあります。
意外な落とし穴としては、スマホ本体代金の分割払いの延滞も信用情報に記録されることがあるので注意が必要です。「たかがスマホ代」と甘く見ていると、思わぬところで審査に影響が出ることもありますよ。
自動車ローン審査の仕組みと見るポイント
次に、自動車ローンの審査について見ていきましょう。こちらは銀行や信販会社がお金を貸すわけですから、カーリースよりも慎重な審査になる傾向があります。
自動車ローン審査基準とは
自動車ローンの審査で金融機関が見るポイントは、カーリースと重なる部分も多いですが、より「貸したお金を確実に回収できるか」という視点が強くなります。主な基準は以下の通りです。
- 属性情報：
- 年収：カーリース同様、安定収入は必須です。銀行ローンは特に年収基準が厳しい傾向があり、一般的に200万円～300万円以上が目安とされることが多いです。信販系ローンは銀行よりはやや柔軟な場合もあります。
- 雇用形態：やはり正社員が有利です。公務員や上場企業の社員などは特に信用度が高いとされます。自営業や個人事業主の場合は、確定申告書などで安定した収入を証明する必要があります。
- 勤続年数：最低1年以上、できれば3年以上あると評価が高まります。勤続年数が短い場合は、審査が厳しくなるか、保証人を求められることがあります。
- 居住状況・家族構成：持ち家か、家族構成なども安定性の判断材料になります。
- 信用情報：
- カーリース以上に厳しくチェックされます。過去の延滞、債務整理はもちろん、短期間に複数のローンに申し込んでいる（申し込みブラック）などもマイナス評価になることがあります。
- 借入状況（返済負担率）：
- 年収に占めるすべての借入（住宅ローン、カードローン、今回の自動車ローンなど）の年間返済額の割合である「返済負担率（返済比率）」が非常に重要視されます。一般的に、この比率が25%～35%以内に収まっていることが目安とされます。（金融機関によって基準は異なります）
- 借入希望額と車両価格：
- 車両価格に対して、借入希望額が妥当かどうかも見られます。頭金を多く入れるほど、借入額が少なくなり、審査には有利になります。
- 担保：
- 多くの場合、購入する車自体がローン完済までの担保となります。そのため、中古車の場合は年式や状態なども考慮されることがあります。
金融機関はこれらの情報をスコアリングシステムなどを使って点数化し、融資の可否や金利、融資額を決定します。銀行ローンは低金利なことが多いですが審査は厳しめ、信販系ローンは銀行より金利が高めなことが多いですが審査は比較的柔軟、といった特徴があります。
自動車ローン審査に落ちる原因
自動車ローンの審査に落ちてしまう原因も、カーリースと似ている部分が多いですが、よりシビアに見られる点があります。
- 信用情報に傷がある（ブラックリスト）：これはローン審査においても致命的です。過去5年～10年以内に金融事故を起こしていると、審査通過は極めて困難です。
- 返済負担率が高すぎる：年収に対して、すでに多くの借金を抱えている場合、「これ以上貸しても返済できないだろう」と判断されます。特に消費者金融からの借入が多い場合は、審査が厳しくなる傾向があります。
- 年収が基準に満たない、または不安定：金融機関が定める年収基準を満たしていない、または収入の証明が難しい場合（自営業で赤字決算など）は、審査に通りにくいです。
- 勤続年数が短い：安定性の面でマイナス評価となりやすいです。
- 借入希望額が年収に見合っていない：年収に対してあまりにも高額なローンを希望すると、返済能力を疑われます。
- 申込内容の不備・虚偽：カーリース同様、絶対にNGです。
- 過去の取引状況：申し込んだ金融機関で過去に延滞などのトラブルがあった場合、審査に影響することがあります。
- 健康状態：団体信用生命保険（団信）への加入が必須なローンの場合、健康上の理由で加入できないとローンが組めないことがあります。（ただし、自動車ローンで団信必須は少ないです）
【最重要】審査に通るための共通ポイント
さて、カーリースとローンの審査基準や落ちる原因を見てきましたが、「じゃあ、どうすれば審査に通りやすくなるの？」って思いますよね。ここでは、どちらの審査にも共通して絶対に押さえておきたい最重要ポイントを３つ紹介します！
信用情報がすべて？
「審査＝信用情報」と言っても過言ではないくらい、信用情報はめちゃくちゃ重要です。信用情報とは、あなたのこれまでのローンやクレジットカードの利用履歴、支払い状況などが記録された個人情報のこと。CIC（シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関に登録されています。
審査の際、リース会社や金融機関は必ずこの信用情報を照会します。そこで、
- 支払いの延滞（特に61日以上または3ヶ月以上の長期延滞）
- クレジットカードの強制解約
- 代位弁済（保証会社が代わりに返済した）
- 債務整理（自己破産、個人再生、任意整理）
といったネガティブな情報（いわゆる「事故情報」「異動情報」、俗に言う「ブラックリスト」）が記録されていると、審査に通るのは非常に難しくなります。これらの情報は、内容にもよりますが、完済や手続き終了から約5年～10年間は記録が残ると言われています。
「自分、大丈夫かな？」と不安な方は、信用情報機関に情報開示請求をすることができます。数百円～千円程度の手数料で、自分の信用情報を確認できるので、申し込み前にチェックしてみるのもおすすめです。
日頃から、クレジットカードの支払いやローンの返済、さらにはスマホ代金の支払いなど、期日通りにきちんと支払うことが、良好な信用情報を築くための基本中の基本です！
年収と借入のバランス
次に大事なのが、「年収に対して、無理なく返済（支払い）できるか？」というバランスです。いくら年収が高くても、それ以上に借金があったり、生活費がかさんでいたりすれば、返済能力があるとは判断されません。
特に自動車ローンの審査では、先ほども触れた「返済負担率」が重視されます。これは、年収に占める年間の総返済額の割合のこと。
返済負担率(%) ＝ 年間総返済額 ÷ 年収 × 100
この「年間総返済額」には、今回申し込む自動車ローンの返済額だけでなく、住宅ローン、カードローン、他の自動車ローン、奨学金、クレジットカードのリボ払いや分割払いなども含まれます。ここ、見落としがちなので注意してくださいね！
一般的に、この返済負担率が25%～35%以内（金融機関や年収によって基準は異なります）に収まっていることが、審査通過の一つの目安とされています。例えば、年収400万円の人なら、年間の総返済額が100万円（400万円×25%）～140万円（400万円×35%）以内に収まるように、借入額や月々の返済額を考える必要がある、ということです。
カーリースの場合も、明確な「返済負担率」という基準は表に出てきにくいですが、考え方は同じです。月々のリース料金が、年収や他の支出とのバランスを見て、継続的に支払い可能かどうかを判断されます。
自分の収入と支出をしっかり把握し、無理のない範囲でクルマ選びやプラン設定をすることが、審査通過への近道です。
雇用形態と勤続年数
最後に、安定した収入があることの証明として、雇用形態と勤続年数も重要なポイントになります。
- 雇用形態：やはり正社員が最も有利とされます。収入の安定性や継続性が高いと評価されるためです。次いで、公務員、契約社員、派遣社員といった順になります。パート・アルバイトや自営業、個人事業主の場合は、収入が不安定と見なされることもありますが、長年の実績や安定した収入を証明できれば、審査に通る可能性は十分あります。特に自営業の方は、確定申告書などでしっかりと所得を証明できるように準備しておきましょう。
- 勤続年数：勤続年数が長いほど、収入の安定性が高いと判断されます。一般的に、最低でも1年以上、できれば3年以上あると審査に有利に働きます。転職したばかりで勤続年数が数ヶ月という場合は、少し不利になる可能性があります。「もう少し勤続年数を積んでから申し込む」というのも一つの手です。
ただし、これらはあくまで一般的な傾向です。パートでも長年勤めていて安定収入がある方や、自営業でも業績が好調な方など、個別の状況によって判断は変わってきます。大切なのは、「自分は継続的に支払い（返済）できますよ」ということを客観的に示すことです。
審査に自信がない人が取るべき対策
「うーん、信用情報にちょっと自信ないかも…」「年収や勤続年数がネックになりそう…」そんな風に、審査に通るか不安な方もいると思います。でも、諦めるのはまだ早い！ 審査に自信がない場合に試せる対策をいくつかご紹介します。
連帯保証人を検討
もし、あなた自身の信用力だけでは審査基準を満たすのが難しい場合、「連帯保証人」を立てることで審査に通る可能性があります。
連帯保証人とは、万が一あなたがリース料金やローンを支払えなくなった場合に、あなたに代わって支払い義務を負う人のことです。あなたと同じだけの重い責任を負うことになるため、誰にでも簡単にお願いできるものではありません。
一般的には、安定した収入のある親や兄弟、配偶者など、親族にお願いすることが多いです。連帯保証人にも、申込者本人と同様の審査（年収、勤続年数、信用情報など）が行われます。
注意点としては、連帯保証人は非常に重い責任を負うということ。もしあなたが支払えなくなったら、連帯保証人に請求が行き、迷惑をかけてしまうことになります。お願いする場合は、その責任の重さを十分に説明し、理解してもらった上で、慎重に依頼しましょう。
すべてのカーリース会社やローン会社が連帯保証人に対応しているわけではないので、事前に確認することも大切です。
契約内容を見直す
審査に通りやすくするための最も現実的な方法の一つが、申し込む契約内容自体を見直すことです。
- 車種やグレードを下げる：憧れの高級車や最上位グレードを選びたい気持ちは分かりますが、それが原因で審査に落ちてしまっては元も子もありません。車両本体価格が安い車種や、下のグレードに変更することで、月々のリース料金やローン返済額を抑えることができます。支払い（返済）額が下がれば、年収に対する負担率も下がり、審査に通りやすくなります。
- 頭金を用意する（特にローン）：自動車ローンの場合、頭金を入れることで借入総額を減らすことができます。借入額が少なくなれば、当然審査のハードルは下がります。カーリースでも、頭金を設定できるプランを選べば、月々のリース料金を抑えられ、審査に有利になる場合があります。少しでも貯金があるなら、頭金として活用することを検討してみましょう。
- リース期間やローン返済期間を調整する：カーリースの場合は契約期間を長くする、ローンの場合は返済期間を長くすることで、月々の支払い（返済）額を抑えることができます。ただし、総支払額は増える可能性があるので注意が必要です。
- 不要なオプションを外す：カーナビやETCは必須かもしれませんが、サンルーフや高価なオーディオなど、本当に必要か見直してみましょう。オプション費用を削るだけでも、総額を抑えることができます。
要は、「身の丈に合ったクルマ選び、プラン選びをする」ということです。無理のない範囲で契約内容を調整することが、審査通過への確実な一歩となります。
審査のゆるい会社？
「審査が甘いカーリース」「審査に通りやすいローン」なんていう広告を見かけることがあるかもしれません。確かに、会社によっては独自の審査基準を設けていたり、過去の信用情報よりも現在の支払い能力を重視する傾向がある会社も存在します。
例えば、以下のようなケースが考えられます。
- 自社審査（独自審査）を行っているカーリース会社：信販会社を通さず、自社の基準で審査を行う会社です。過去に金融事故があっても、現在の収入状況などを考慮して柔軟に対応してくれる可能性があります。
- 中古車専門のカーリース会社：新車に比べて車両価格が安いため、審査のハードルが比較的低い傾向があります。
- 一部の信販系ローン：銀行ローンに比べると、審査基準がやや緩やかな場合があります。ただし、その分金利が高めに設定されていることが多いです。
ただし、「審査が甘い」「誰でも通る」といった言葉には注意が必要です。
- 金利や手数料が高い：審査が緩い分、金利が高かったり、保証料などの手数料が別途必要になったりするケースがあります。総支払額が高額になる可能性があるので、契約内容はしっかり確認しましょう。
- 選択できる車種が限られる：希望の車種が扱われていないこともあります。
- 悪質な業者の可能性：「誰でもOK」「ブラックOK」などを過度にうたう業者の中には、法外な金利や不当な契約を迫る悪質な業者が紛れている可能性もゼロではありません。信頼できる会社かどうか、口コミや評判をしっかり調べることも大切です。
審査に不安があるからといって安易に飛びつくのではなく、複数の会社を比較検討し、契約内容を十分に理解した上で、信頼できる会社を選ぶようにしましょう。
カーリース？ローン？あなたに最適な選び方
ここまで、カーリースとローンの審査について詳しく見てきました。それぞれの特徴や審査のポイントが分かったところで、最後に「じゃあ、結局自分にはどっちが合ってるの？」という疑問にお答えします。
カーリースとローン、どちらが良いかは、あなたのライフスタイル、クルマの使い方、お金に関する考え方によって変わってきます。それぞれのメリット・デメリットを比較してみましょう。
| 項目 | カーリース | 自動車ローン |
|---|---|---|
| メリット |
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| デメリット |
|
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この比較を踏まえて、どちらがあなたに向いているか考えてみましょう。
▼こんなあなたにはカーリースがおすすめ！
- 初期費用を抑えたい
- 月々の支払いを一定にして、家計管理を楽にしたい
- 税金やメンテナンスのことを考えたくない
- 常に新しいクルマに乗りたい
- クルマの所有にはこだわらない
- 年間の走行距離がある程度決まっている
- ローン審査に少し不安がある
▼こんなあなたには自動車ローンがおすすめ！
- 最終的にクルマを自分のものにしたい
- 走行距離を気にせずガンガン走りたい
- 自分好みにクルマをカスタマイズしたい
- クルマを長く大切に乗りたい
- 将来的にクルマを売却する可能性がある
- 頭金を用意できる、または初期費用を払える
- 税金やメンテナンスは自分で管理したい
- 総支払額をできるだけ抑えたい
もちろん、これはあくまで一般的な目安です。最近では、カーリースでも契約満了時にクルマをもらえるプランがあったり、ローンでも残価設定型ローン（月々の返済を抑えられるが、最終回の支払いが大きいor返却が必要）があったりと、多様な選択肢が登場しています。
大切なのは、それぞれのメリット・デメリットをしっかり理解し、自分の希望や状況に照らし合わせて、納得のいく方法を選ぶことです。焦って決めずに、複数の会社やプランを比較検討してみてくださいね。
カーリースもローンも、あなたのカーライフを豊かにするための選択肢です。審査のポイントと対策をしっかり押さえて、ぜひ素敵なクルマを手に入れてください！応援しています！
